你即将为一套房子支付90万美元。但如果有人声称他们拥有它怎么办？如果有你不知道的留置权怎么办？如果卖家实际上没有权利出售怎么办？
产权保险保护你免受这些噩梦。这是一次性费用，只要你拥有房产就保护你的所有权。在华盛顿州，卖家通常支付你的业主保单，但你需要了解它涵盖什么和不涵盖什么。
本指南用实用术语解释产权保险：两种保单是什么、如何阅读初步产权报告、标准例外意味着什么、华盛顿州的典型费用，以及真实的西雅图产权问题案例。
目录
什么是产权保险？
基本定义
产权保险：
- 保护你的所有权
- 涵盖过去的产权缺陷
- 一次性保费
- 只要你拥有房产就持续有效
- 防止经济损失
不同于：
- 房屋保险（保护未来事件）
- 保修（保护状况）
- 验房（发现物理问题）
为什么需要它
防止：
- 未知的留置权或判决
- 伪造文件
- 公共记录错误
- 未披露的继承人
- 欺诈或冒充
- 先前契约中的错误
- 未付税款
- 未披露的地役权
真实案例：
西雅图买家购买房屋。六个月后，发现前业主的承包商为未付工程提交了留置权（$45,000）。产权保险支付了留置权。
没有产权保险：
- 你支付辩护所有权的费用
- 你支付清除产权缺陷的费用
- 你可能失去房产
- 法律费用可能巨大
有产权保险：
- 保险公司为你辩护
- 保险公司支付索赔
- 你的所有权受保护
- 安心
两种保单
业主保单（你）
它是什么：
- 保护你的所有权
- 涵盖购买价格金额
- 一次性保费
- 永久有效（只要你拥有）
华盛顿州谁支付：
- 卖家通常支付
- 可协商
- 华盛顿州标准做法
- 卖家过户费用的一部分
费用：
- 基于购买价格
- 90万美元房屋：约$2,000–$2,500
- 包括产权搜索和审查
- 一次性费用
它涵盖什么：
- 你购买前存在的产权缺陷
- 法律辩护费用
- 最高保单金额的经济损失
- 特定涵盖的风险（见保单）
为什么需要它：
- 保护你的投资
- 大多数贷款人要求（他们的保单）
- 房地产交易标准
- 相对便宜的保护
贷款人保单（你的贷款人）
它是什么：
- 保护贷款人的利益
- 涵盖贷款金额
- 贷款人要求
- 持续到贷款还清
谁支付：
- 你（买家）支付
- 你过户费用的一部分
- 如果有贷款不可协商
- 与业主保单分开
费用：
- 基于贷款金额
- 72万美元贷款：约$1,000–$1,500
- 少于业主保单
- 同时签发折扣
它涵盖什么：
- 贷款人的贷款金额
- 不是你的权益
- 随着你还贷而减少
- 只保护贷款人，不保护你
为什么贷款人要求它：
- 保护他们的投资
- 标准贷款要求
- 降低他们的风险
- 没有它你无法获得贷款
华盛顿州做法
典型安排：
- 卖家支付：业主保单
- 买家支付：贷款人保单
- 两者同时签发
- 同时签发折扣
总费用示例（90万美元购买，72万美元贷款）：
- 业主保单：$2,200（卖家支付）
- 贷款人保单：$1,200（买家支付）
- 同时签发折扣：-$300
- 总计：$3,100
可协商：
- 可以协商谁支付
- 有时买家支付两者
- 有时卖家支付两者
- 取决于市场和谈判
产权搜索过程
产权公司做什么
步骤1：产权搜索（1–2周）
- 搜索公共记录
- 县记录员办公室
- 法院记录
- 税务记录
- 联邦留置权
- 破产记录
步骤2：产权审查
- 审查所有文件
- 识别问题
- 确定可保性
- 准备初步报告
步骤3：初步产权报告
- 显示当前所有权
- 列出留置权和产权负担
- 显示地役权
- 列出保险例外
- 提供给买家和贷款人
步骤4：清除产权问题
- 卖家清除留置权
- 解决纠纷
- 纠正错误
- 获得解除
步骤5：过户
- 签发最终保单
- 记录新契约
- 保险产权
- 保护所有权
时间表
第1–3天： 订购产权
- 托管从产权公司订购
- 提供房产信息
- 支付搜索费
第7–14天： 签发初步报告
- 产权公司完成搜索
- 签发初步报告
- 发送给所有方
第14–21天： 审查和清除问题
- 买家审查报告
- 卖家清除任何留置权
- 解决任何问题
第30–45天： 过户
- 最终产权更新
- 签发保单
- 记录契约
- 产权转移
初步产权报告
它显示什么
附表A（房产信息）：
- 房产地址
- 法律描述
- 当前业主
- 购买价格
- 保单类型
附表B-I（要求）：
- 过户前必须做什么
- 要还清的留置权
- 要签署的文件
- 要满足的条件
附表B-II（例外）：
- 保险不涵盖什么
- 标准例外
- 特定例外
- 地役权和限制
地块图：
- 房产边界
- 显示的地役权
- 地块尺寸
- 视觉表示
如何阅读
当前业主：
- 验证卖家姓名匹配
- 检查拼写
- 确认所有权类型（个人、信托、有限责任公司）
法律描述：
- 与购买协议匹配
- 正确的地块和街区
- 正确的分区
- 正确的县
留置权和产权负担：
- 抵押贷款（卖家的，将在过户时还清）
- 判决（必须清除）
- 税务留置权（必须支付）
- 机械师留置权（承包商索赔）
地役权：
- 公用事业地役权（常见）
- 通行地役权（车道、小路）
- 景观地役权（罕见）
- 保护地役权
CC&Rs（如适用）：
- 契约、条件和限制
- HOA规则
- 建筑限制
- 使用限制
发现的常见问题
未付留置权：
- 卖家的抵押贷款（正常，过户时支付）
- 税务留置权（卖家必须支付）
- 判决留置权（卖家必须清除）
- 机械师留置权（承包商纠纷）
行动： 卖家必须在过户前清除
地役权：
- 公用事业地役权（正常）
- 通行地役权（可能影响使用）
- 排水地役权（可能影响建筑）
行动： 仔细审查，了解影响
边界纠纷：
- 不清楚的房产线
- 侵占（邻居的围栏在房产上）
- 不利占有索赔
行动： 可能需要测量，法律解决
记录错误：
- 拼错的名字
- 错误的法律描述
- 记录错误
行动： 产权公司纠正
未披露的继承人：
- 前业主去世
- 遗产未妥善解决
- 继承人可能有索赔
行动： 卖家必须解决，可能延迟过户
标准例外
它们是什么
标准例外：
- 保险不涵盖的项目
- 每份保单中列出
- 有时可以删除
- 重要的是要理解
为什么存在：
- 限制保险公司的风险
- 鼓励尽职调查
- 防止已知风险
- 行业标准做法
常见标准例外
1. 占有方的权利
- 住在房产中的租户
- 擅自占地者
- 任何实际占用的人
为什么重要：
- 如果租户声称所有权，保险不会涵盖
- 你应该检查房产
- 验证没有未经授权的占用者
如何删除：
- 实地检查
- 验证房产空置或租户已披露
- 产权公司可能在检查后删除
2. 未记录的地役权
- 不在公共记录中的地役权
- 从检查中可见
- 时效地役权（长期使用）
为什么重要：
- 邻居可能有权穿过房产
- 公用事业公司可能有通行权
- 可能影响使用
如何删除：
- 测量显示地役权
- 实地检查
- 产权公司可能通过测量删除
3. 测量会披露的事项
- 边界纠纷
- 侵占
- 地块大小差异
为什么重要：
- 围栏可能在错误的房产上
- 建筑可能跨越边界
- 地块可能比声明的小
如何删除：
- 获取测量（$500–$1,500）
- 产权公司通过干净的测量删除
4. 未记录的留置权
- 尚未记录的机械师留置权
- 尚未提交的税务留置权
- 最近的判决
为什么重要：
- 承包商可能在过户后提交留置权
- 你可能负责
如何删除：
- 难以删除
- 卖家提供未做工作的宣誓书
- 过户后等待期
5. 税收和评估
- 当年房产税
- 特别评估
- 公用事业费用
为什么重要：
- 你在过户后负责税收
- 过户时按比例分配
如何处理：
- 标准例外
- 过户时按比例分配税收
- 通常不删除
西雅图特定例外
海滨法规：
- 靠近水的房产
- 海滨管理法限制
- 建筑限制
地震危险区：
- 地震带
- 液化带
- 可能影响建筑
历史街区限制：
- 地标房产
- 需要建筑审查
- 翻新限制
部落条约权利：
- 捕鱼和狩猎权
- 通行权
- 罕见但重要
涵盖与不涵盖
涵盖的风险
产权保险涵盖：
- 伪造的契约或文件
- 声称所有权的未知继承人
- 公共记录错误
- 欺诈或冒充
- 未披露的留置权（保单前存在）
- 先前契约中的错误
- 不正确的法律描述
- 缺少签名
- 未付税款（保单日期前）
真实案例：
案例1：伪造契约
- 前业主的签名被伪造
- 销售无效
- 真正的业主声称房产
- 产权保险：为你辩护，支付索赔
案例2：未知继承人
- 前业主去世
- 继承人未包括在遗产中
- 继承人声称所有权
- 产权保险：解决索赔，保护你
案例3：记录错误
- 契约记录不正确
- 显示错误的业主
- 造成产权缺陷
- 产权保险：纠正错误，保险产权
不涵盖
产权保险不涵盖：
- 你购买后造成的问题
- 你购买前知道的问题
- 分区违规
- 环境危害
- 建筑规范违规
- 征用权（政府征用）
- 美洲原住民土地索赔（某些情况下）
- 初步报告中披露的问题
为什么不涵盖：
- 你可以检查/发现这些
- 不是产权缺陷
- 其他保险涵盖（房屋保险）
- 政府行为
- 已知问题
怎么办：
- 验房检查状况
- 购买前研究分区
- 如果担心进行环境评估
- 仔细审查初步报告
华盛顿州产权保险费用
如何计算费用
基于购买价格：
- 滑动比例
- 价格越高=保费越高
- 但不成比例
西雅图示例：
50万美元购买：
- 业主保单：约$1,500
- 贷款人保单（80% LTV）：约$800
- 总计：约$2,300
75万美元购买：
- 业主保单：约$1,900
- 贷款人保单（80% LTV）：约$1,000
- 总计：约$2,900
100万美元购买：
- 业主保单：约$2,400
- 贷款人保单（80% LTV）：约$1,300
- 总计：约$3,700
150万美元购买：
- 业主保单：约$3,200
- 贷款人保单（80% LTV）：约$1,800
- 总计：约$5,000
谁支付什么
华盛顿州标准做法：
卖家支付：
- 业主产权保险保单
- 产权搜索和审查
- 文件准备
- 契约记录
买家支付：
- 贷款人产权保险保单
- 抵押贷款记录
- 公证费
卖家总费用（典型）：
- 90万美元销售：约$2,500–$3,000
买家总费用（典型）：
- 90万美元购买，72万美元贷款：约$1,200–$1,500
可协商项目
可以协商：
- 谁支付业主保单
- 谁支付贷款人保单
- 谁选择产权公司
- 谁支付托管费
取决于市场：
- 卖方市场：买家可能支付更多
- 买方市场：卖家可能支付更多
- 标准做法：卖家支付业主的
如何协商：
- 包含在购买协议中
- "卖家支付所有产权保险费用"
- 或"买家和卖家分摊产权费用"
- 或标准（卖家业主的，买家贷款人的）
西雅图的产权公司
主要产权公司
全国性公司：
- Chicago Title
- Fidelity National Title
- First American Title
- Old Republic Title
- Stewart Title
地区性公司：
- Pacific Northwest Title
- Ticor Title
- WFG National Title
他们做什么：
- 产权搜索和审查
- 签发保险保单
- 托管服务
- 过户协调
选择产权公司
通常由谁选择：
- 卖家（如果卖家支付）
- 买家的贷款人（如果贷款人要求特定公司）
- 相互协议
要考虑什么：
- 声誉和经验
- 当地知识
- 响应能力
- 托管服务
- 过户地点
要问的问题：
- 你经营多久了？
- 你做多少西雅图过户？
- 你的典型时间表是什么？
- 你提供移动过户吗？
- 你的费用是多少？
真实西雅图产权问题
案例1：未付承包商留置权
情况：
- Ballard房屋，$925,000
- 前业主做了屋顶工程
- 承包商未付款：$18,000
- 销售后提交留置权
问题：
- 新业主负责留置权
- 必须支付或失去房产
解决：
- 产权保险支付了留置权
- 追究前业主偿还
- 新业主受保护
教训： 产权保险防止未知留置权
案例2：边界纠纷
情况：
- Fremont房屋，$850,000
- 邻居声称围栏在错误的房产上
- 边界纠纷
- 邻居威胁诉讼
问题：
- 测量显示围栏超出2英尺
- 邻居要求移动围栏
- 解决费用昂贵
解决：
- 产权保险支付了测量费用
- 与邻居协商
- 移动了围栏
- 解决了纠纷
教训： 测量例外很重要，如果担心就获取测量
案例3：伪造契约
情况：
- Capitol Hill公寓，$650,000
- 之前的销售涉及伪造签名
- 真正的业主声称房产
- 买家的所有权受到挑战
问题：
- 买家可能失去房产
- 支付了$650,000
- 法律战费用昂贵
解决：
- 产权保险为买家辩护
- 支付了法律费用
- 解决了索赔
- 买家保留了房产
教训： 产权保险防止欺诈
案例4：未披露的地役权
情况：
- West Seattle房屋，$800,000
- 邻居有车道通行地役权
- 销售中未披露
- 邻居每天使用车道
问题：
- 买家不知道地役权
- 影响房产使用
- 降低价值
解决：
- 产权保险支付了索赔
- 补偿买家价值降低
- 地役权保留（无法删除）
教训： 仔细审查初步报告，了解地役权
总结：要点
- 产权保险保护所有权免受过去缺陷的影响
- 两种保单：业主的（保护你）和贷款人的（保护贷款人）
- 华盛顿州：卖家通常支付业主保单，买家支付贷款人保单
- 初步产权报告显示所有权、留置权、地役权、例外
- 标准例外：占有方、未记录的地役权、测量事项
- 涵盖：伪造契约、未知继承人、错误、欺诈、未披露的留置权
- 不涵盖：你造成的问题、已知问题、分区、环境
- 费用：90万美元房屋的业主保单$2,000–$3,000
- 仔细审查初步报告，了解例外
下一步
- 收到时审查初步产权报告（第7–14天）
- 了解例外及其含义
- 询问任何不清楚的问题
- 考虑测量如果有边界担忧（$500–$1,500）
- 验证卖家在过户前清除留置权
- 确认保单金额与购买价格和贷款匹配
- 永久保留保单（如果你出售或再融资会需要它）
相关文章：
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- 过户披露指南 – 理解过户费用
- 过户日指南 – 过户时发生什么
- 购买和销售协议概述 – 理解合同
其他资源
产权保险信息：
- 美国土地产权协会：alta.org
- 华盛顿州保险专员：insurance.wa.gov
产权公司：
- Chicago Title：ctt.com
- Fidelity National Title：fnf.com
- First American Title：firstam.com
你的团队：
- 托管官员：解释产权报告
- 经纪人：与你一起审查
- 律师：如果有复杂问题（可选）
免责声明： 本指南提供有关华盛顿州产权保险的一般信息。产权保险要求和费用可能有所不同。对于你具体情况的建议，请始终咨询合格的产权保险专业人士。这不是法律或保险建议。