成交披露（CD）是您购房过程中最重要的文件之一。了解如何正确审查它可以避免代价高昂的错误并确保顺利成交。本指南将帮助您掌握CD审查流程，了解3天规则，并在问题成为麻烦之前识别潜在问题。
在华盛顿州竞争激烈的房地产市场中，成交披露的准确审查变得更加重要。大西雅图地区的房产通常以溢价出售，成交成本可能占您总投资的重要部分。理解如何有效审查CD不仅保护您的财务利益，还确保您对贷款条款和成交成本有完全的理解。
这份综合指南将帮助您理解CD的每个组成部分，识别常见错误，并制定有效的审查策略。无论您是首次购房者还是有经验的房主，掌握CD审查技能对于成功的房屋成交至关重要。
目录
什么是成交披露（CD）
成交披露是一个标准化表格，提供您贷款条款和成交成本的完整明细，联邦法律要求大多数住宅抵押贷款交易提供此文件。
目的和要求
- 联邦要求： 由TRID（TILA-RESPA综合披露）规则要求
- 完全透明： 在一个文件中显示所有成本和条款
- 消费者保护： 防止成交时的意外成本
- 法律文件： 成为您贷款文件的一部分
- 比较工具： 可以与您的贷款估算进行比较
CD包含的内容
- 贷款条款： 利率、月付款、贷款金额
- 成交成本： 按类别分类的所有费用和收费
- 成交现金： 您需要带到成交的总金额
- 贷款计算： 分期付款计划和付款明细
- 联系信息： 交易中涉及的所有各方
TRID规则概述
- TILA： 贷款真相法案要求
- RESPA： 房地产结算程序法案
- 综合披露： 结合了之前分开的表格
- 时间要求： 特定的交付和审查期
- 变更限制： 披露后变更的限制
华盛顿州特定考虑因素
- 州要求： 额外的华盛顿州特定披露
- 地方费用： 华盛顿州特定的成交成本和税收
- 托管流程： 华盛顿州托管要求和时间
- 记录要求： 县特定的记录费用和程序
华盛顿州的特定监管环境可能创造独特的披露要求，需要了解当地法律要求和监管框架。
3天审查规则和时间要求
了解3天规则对于确保您有足够时间审查CD并解决任何问题至关重要。
3天规则要求
- 交付时间： CD必须在成交前至少3个工作日交付
- 工作日： 不包括周末和联邦假日
- 交付方式： 电子交付、亲手交付或邮寄
- 消费者确认： 您必须确认收到
- 时钟开始： 3天期从您确认收到时开始
什么触发3天规则
- 初始CD： 成交披露的首次交付
- 情况变化： 贷款条款的重大变化
- 利率锁定变化： 利率修改
- 产品变化： 贷款计划或类型变化
- 成本增加： 成交成本的显著增加
时间计算
- 工作日定义： 周一到周五，不包括联邦假日
- 交付方式： 电子交付最快
- 确认时间： 快速响应以启动时钟
- 缓冲时间： 为意外问题留出额外时间
- 成交协调： 确保有足够时间进行审查和更正
华盛顿州市场考虑因素
- 竞争市场： 可能需要更快的处理
- 季节性因素： 旺季可能影响时间
- 当地做法： 华盛顿州特定的时间要求
- 专业协调： 当地代理和贷款机构关系
华盛顿州的竞争市场条件可能创造特定的时间挑战，需要了解地区市场动态和专业协调要求。
常见时间问题
- 延迟交付： CD交付太接近成交
- 确认延迟： 对CD交付响应缓慢
- 变更要求： 需要重新披露的重大变化
- 处理延迟： 贷款机构或托管处理问题
- 文件准备： 更正所需的时间
您必须仔细审查的关键部分
对每个部分的彻底审查有助于您识别错误并了解总成本。
贷款信息部分
- 贷款金额： 验证是否符合您的期望
- 利率： 确认利率锁定和条款
- 月付款： 检查本金、利息、税收、保险
- 贷款期限： 验证15年、20年或30年期限
- 贷款类型： 确认常规、FHA、VA或其他
预计付款部分
- 本金和利息： 月贷款付款
- 房产税： 月税收托管金额
- 保险： 月保险托管金额
- PMI： 私人抵押保险（如果适用）
- 总付款： 所有月成本的总和
成交时成本部分
- 成交成本： 所有费用和收费的总和
- 首付： 您的权益贡献
- 借款人资金： 您需要的额外金额
- 卖家抵免： 任何卖家贡献
- 调整： 按比例分配的税收、保险、HOA费用
贷款成本明细
- 发起费用： 贷款机构费用和收费
- 您无法选择的费用： 必需服务
- 您可以选择的服务： 可选服务
- 总贷款成本： 所有贷款相关费用的总和
- 其他成本： 产权、托管、政府费用
计算成交现金
- 总成交成本： 所有费用和收费
- 首付： 您的权益贡献
- 预付项目： 税收、保险、利息储备
- 托管资金： 初始托管存款
- 减去抵免： 卖家或贷款机构贡献
华盛顿州特定成本审查
- 房地产消费税（REET）： 购买价格的1.28%
- 县记录费用： 因县而异
- 产权保险： 业主和贷款机构保单
- 托管费用： 结算和协调费用
- 房产税： 基于成交日期按比例分配
华盛顿州的特定税收结构和费用要求可能创造独特的成本考虑因素，需要了解当地法规和费用结构。
常见错误及如何发现
知道要寻找什么有助于您在问题成为麻烦之前发现错误。
数学错误
- 加法错误： 成本部分中的错误总计
- 百分比计算： 错误的税收或费用计算
- 按比例分配错误： 错误的税收或保险按比例分配
- 托管计算： 错误的托管资金金额
- 成交现金错误： 错误的总金额需求
信息差异
- 房产详情： 错误的地址或法律描述
- 贷款条款： 不同的利率、期限或贷款金额
- 个人信息： 错误的姓名或联系详情
- 日期： 错误的成交日期或利率锁定到期
- 联系信息： 错误的贷款机构或托管详情
成本变化
- 费用增加： 比最初报价更高的费用
- 缺失抵免： 未包含的卖家抵免
- 重复收费： 多次收取的费用
- 错误类别： 费用在错误的成本部分
- 未经授权的费用： 之前未披露的收费
时间问题
- 利率锁定到期： 利率锁定在成交前到期
- CD交付时间： 未在成交前3个工作日交付
- 确认时间： 启动3天时钟的延迟
- 变更通知： 重大变更未适当披露
- 成交延迟： 更正时间不足
华盛顿州特定错误
- REET计算： 错误的税收金额或谁支付
- 县费用： 错误的记录或转让费用
- 产权保险： 错误的保单类型或金额
- 托管要求： 缺失华盛顿州特定要求
- 房产税： 错误的按比例分配或评估
华盛顿州的特定监管要求和费用结构可能创造独特的错误模式，需要了解当地要求和程序。
需要注意的危险信号
- 成本显著增加： 比贷款估算高出10%以上
- 缺失信息： 不完整的部分或详情
- 不熟悉的费用： 之前未解释的收费
- 时间违规： CD交付太接近成交
- 沟通问题： 贷款机构或托管不响应
与您的贷款机构和托管公司合作
与您的贷款机构和托管公司进行有效沟通对于快速解决问题至关重要。
贷款机构沟通
- 主要联系人： 了解您的贷款官员的联系信息
- 响应期望： 他们应该多快响应
- 升级流程： 如果出现问题联系谁
- 文档： 保留所有沟通记录
- 时间协调： 确保有足够时间进行更正
托管公司协调
- 主要联系人： 了解您的托管官员信息
- 文件流程： 文件如何处理
- 时间要求： 托管处理时间表
- 费用验证： 确认所有托管费用正确
- 成交协调： 最终步骤和要求
沟通最佳实践
- 记录一切： 保留所有沟通记录
- 提问： 不要犹豫寻求澄清
- 跟进： 主动沟通问题
- 升级问题： 知道何时以及如何升级
- 维护关系： 始终保持专业沟通
华盛顿州特定协调
- 当地关系： 贷款机构和托管的当地市场知识
- 县要求： 了解当地程序
- 时间协调： 华盛顿州特定的时间要求
- 费用验证： 当地费用结构和要求
- 专业网络： 当地房地产专业关系
华盛顿州的竞争市场条件可能需要反映当地市场动态和专业关系的特定协调方法。
技术和门户
- 在线访问： 贷款机构和托管在线门户
- 文件共享： 电子文件交换
- 进度跟踪： 状态的实时更新
- 沟通工具： 集成消息系统
- 移动访问： 从移动设备管理的能力
发现问题时该怎么办
制定解决问题的计划有助于您快速解决它们并避免成交延迟。
立即行动
- 记录问题： 准确写下错误之处
- 联系贷款机构： 立即通知贷款机构问题
- 请求更正： 如果需要，要求更正的CD
- 验证时间： 确保有足够时间进行更正
- 必要时升级： 如果不响应，联系主管
常见问题解决
- 数学错误： 请求更正计算
- 缺失信息： 要求完整披露
- 成本增加： 请求解释和理由
- 时间违规： 坚持适当的3天审查期
- 沟通问题： 升级到管理层
文档要求
- 问题描述： 问题的清晰解释
- 支持证据： 支持您立场的文件
- 沟通记录： 所有对话的记录
- 时间表文档： 问题何时被识别
- 解决跟踪： 问题如何以及何时被解决
升级流程
- 第一级： 贷款官员或托管官员
- 第二级： 主管或经理
- 第三级： 高级管理层或合规
- 外部资源： 必要时州监管机构
- 法律顾问： 严重问题的律师咨询
华盛顿州特定解决
- 州法规： 华盛顿州特定要求
- 当地做法： 了解当地程序
- 专业关系： 当地房地产专业网络
- 监管机构： 华盛顿州投诉机构
- 法律资源： 当地房地产律师
华盛顿州的特定监管框架可能创造需要了解当地法律要求和专业网络的独特解决流程。
时间考虑因素
- 3天规则： 确保有足够的审查时间
- 成交日期： 为更正留出时间
- 利率锁定： 考虑利率锁定到期
- 市场条件： 延迟对交易的影响
- 卖家考虑因素： 对卖家计划的影响
最终审查清单和提示
对最终审查的系统方法确保不会遗漏任何内容。
审查前准备
- 收集文件： 贷款估算、利率锁定确认、其他披露
- 留出时间： 为审查留出不受干扰的时间
- 准备问题： 列出任何关注或问题
- 准备计算器： 用于检查数学准确性
- 联系信息： 有贷款机构和托管联系详情
逐部分审查
- 贷款信息： 验证所有贷款条款正确
- 付款计算： 检查月付款明细
- 成本明细： 审查所有费用和收费
- 成交现金： 确认所需总金额
- 联系信息： 验证所有各方的联系详情
数学验证
- 加法检查： 验证所有总计正确
- 百分比计算： 检查税收和费用计算
- 按比例分配验证： 确认税收和保险按比例分配
- 托管资金： 验证托管账户计算
- 最终金额： 确认成交现金计算
华盛顿州特定验证
- REET计算： 验证1.28%税收金额
- 县费用： 确认记录和转让费用
- 产权保险： 验证业主和贷款机构保单
- 托管费用： 确认结算和协调费用
- 房产税： 验证按比例分配计算
华盛顿州的特定税收和费用结构可能需要反映当地监管要求和费用结构的专门验证方法。
最终步骤
- 确认收到： 及时响应CD交付
- 记录问题： 保留发现的任何问题记录
- 请求更正： 如果需要，要求更正的CD
- 确认时间： 确保有足够的审查时间
- 准备成交： 准备好所有文件和资金
专业协助
- 房地产代理： 帮助审查和协调
- 贷款官员： 澄清任何贷款相关问题
- 托管官员： 解释托管和成交流程
- 房地产律师： 必要时法律审查
- 财务顾问： 审查财务影响
总结
掌握您的成交披露审查对于成功的房屋成交至关重要。通过了解3天规则、仔细审查所有部分、识别常见错误，以及与您的贷款机构和托管公司有效合作，您可以避免代价高昂的错误并确保顺利的成交流程。
在华盛顿州竞争激烈的房地产市场中，CD审查的重要性更加突出。大西雅图地区的房产通常以溢价出售，成交成本可能占您总投资的重要部分。理解如何有效审查CD不仅保护您的财务利益，还确保您对贷款条款和成交成本有完全的理解。
请记住，CD是您在成交前审查和了解贷款所有成本和条款的最后机会。花时间彻底审查它，对任何不清楚的事情提问，并坚持对您发现的任何错误进行更正。您未来的自己将感谢您对细节的关注和彻底准备，这些将带来成功的成交和顺利过渡到房屋所有权。
重要免责声明
本文提供的信息仅供教育目的，不应被视为财务、法律或投资建议。成交披露法规和要求可能因州、县和管辖区而异，并可能发生变化。在做出任何重大财务决策之前，请咨询合格的专业人士，包括财务顾问、房地产律师和税务专业人士。
华盛顿州的成交披露法规和市场条件可能发生变化，可能影响本文中讨论的策略的有效性。建议定期审查您的成交策略，并咨询最新的市场条件和法规变化。
房地产交易涉及风险，包括但不限于市场波动、监管变化和潜在的财务损失。过去的业绩不代表未来的结果。在做出任何房地产决策之前，请仔细考虑您的风险承受能力和财务目标。